Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers: voorkom inkomensverlies bij ziekte

Als zelfstandig ondernemer of directeur-grootaandeelhouder (DGA) ben je niet automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Sinds de afschaffing van de WAZ is er voor nieuwe gevallen geen wettelijke basisverzekering meer zoals werknemers die kennen. Word je langdurig ziek of raak je arbeidsongeschikt, dan kan je inkomen daardoor sterk terugvallen.

Een korte ziekteperiode is vaak nog financieel op te vangen. Maar wat gebeurt er als je maanden of zelfs jaren niet kunt werken? Voor veel ondernemers heeft dat direct gevolgen voor het inkomen, de vaste lasten en de continuïteit van de onderneming.

Als ondernemer neem je bewust risico’s. Maar is het risico op langdurige arbeidsongeschiktheid een risico dat je zelf wilt én kunt dragen?

Wat zijn de gevolgen van arbeidsongeschiktheid voor ondernemers?

Langdurige arbeidsongeschiktheid raakt niet alleen je privé-inkomen, maar vaak ook je bedrijf. Denk aan omzetverlies, doorlopende kosten en extra druk op je organisatie. Zonder passende oplossing kun je onder meer te maken krijgen met:

extra kosten voor vervanging of extra personeel;
minder omzet en daardoor lagere winst;
het aanspreken van spaargeld of eigen vermogen;
het afbouwen of inkrimpen van je onderneming;
het verkopen van (een deel van) je bedrijf.

Al deze keuzes hebben invloed op je financiële zekerheid en de toekomst van je onderneming.

Welke oplossingen zijn er bij langdurige ziekte?

Bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid kun je als ondernemer verschillende routes overwegen. Sommige ondernemers kiezen ervoor om zelf een financiële buffer op te bouwen. Anderen maken gebruik van een schenkkring of Broodfonds voor de eerste periode van ziekte. Zo’n oplossing kan helpen, maar biedt meestal alleen tijdelijke ondersteuning. Een schenkkring of Broodfonds keert in de praktijk maximaal twee jaar uit en is daarmee geen volledige vervanging van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Voor structurele inkomensbescherming kiezen veel ondernemers daarom voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): wat is het?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers zorgt voor een uitkering wanneer je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. Zo houd je inkomen om je vaste lasten te betalen en voorkom je dat je direct moet interen op je vermogen of je bedrijf moet aanpassen onder financiële druk. Volgens KVK is een AOV voor zowel zzp’ers als andere ondernemers een belangrijke manier om inkomensverlies op te vangen.

De hoogte van de uitkering kun je meestal afstemmen op jouw situatie. Bijvoorbeeld op basis van:

je laatste jaarwinst;
het bedrag dat je privé minimaal nodig hebt;
de kosten voor het inhuren van vervanging;
de vaste lasten van je onderneming.

Welke keuze het beste past, hangt af van jouw beroep, financiële positie en bedrijfsstructuur.

Waar let je op bij het afsluiten van een AOV?

Een AOV is maatwerk. De premie en dekking hangen af van de keuzes die je maakt. Dit zijn de belangrijkste onderdelen.

Wachttijd of eigenrisicoperiode
De wachttijd is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt. Hoe langer deze periode, hoe lager meestal de premie. Heb je voldoende buffer voor de eerste maanden van ziekte, dan kan een langere wachttijd interessant zijn.
De dekking: gangbare, passende of beroepsarbeid
De inhoud van de dekking bepaalt wanneer je volgens de verzekeraar arbeidsongeschikt bent.
Verzekerd bedrag
Je hoeft niet altijd je volledige inkomen te verzekeren. KVK geeft aan dat je de premie kunt verlagen door alleen het bedrag te verzekeren dat je minimaal nodig hebt om van te leven.
Eindleeftijd
Stem de eindleeftijd van je AOV af op je pensioen- of AOW-leeftijd, zodat je dekking blijft aansluiten op je financiële planning.